Ежегодное оформление полиса ОСАГО является обязательным для всех водителей на дорогах. Тариф по этой страховке рассчитывается индивидуально и сильно зависит от стажа и уровня аварийности водителя. Поэтому для новичков и тех, кто регулярно попадает в ДТП, полис ОСАГО обычно стоит дороже, чем для аккуратных автолюбителей с большим опытом. К счастью, у этой проблемы есть решение. Формирование стоимости страховки — это прозрачный процесс, на который владелец авто может влиять самостоятельно. Как это устроено? Разбираемся с помощью специалистов «Ингосстраха».
База и коэффициенты
Система ОСАГО подразумевает, что в случае ДТП страховщик обязан выплатить ущерб пострадавшему по вашей вине участнику аварии. Таким образом реализуется гражданская ответственность водителя за ущерб, нанесенный другим. В системе ОСАГО есть базовая ставка тарифа, а также коэффициенты, с помощью которых можно двигать цену полиса: делать страховку дешевле для безаварийных клиентов и повышать стоимость для тех, кто часто попадает в ДТП.
Базовая ставка — это величина, которая изначально была одинаковой у всех страховых компаний. Сейчас базовая ставка «плавает» в рамках тарифного коридора, который устанавливает Центробанк РФ, и на уровне страховщиков она может различаться. Это сделано также для ранжирования клиентов: компания может определить риски конкретного автовладельца и установить базовую цену ближе к нижней или верхней границе тарифного коридора. Помимо базовой ставки на конечную цену ОСАГО влияет набор коэффициентов. Часть из них характеризуют водителя, часть — авто и условия его эксплуатации.
Коэффициенты, влияющие на цену ОСАГО
- Территориальный
- Возраста и стажа
- Ограничения
- Мощности двигателя
- Сезонности
- «Бонус-малус» (КБМ)
В системе ОСАГО действует 6 коэффициентов. Первым рассмотрим территориальный. Он традиционно выше для тех автовладельцев, чьи ТС зарегистрированы в мегаполисах. Логика такого подхода проста: риск попасть в ДТП в крупном населенном пункте выше из-за большой плотности машин на улицах и многоуровневой системы дорожного движения. Второй на очереди — коэффициент возраста и стажа. Он определяется исходя из принадлежности водителя к одной из 58 групп (по сочетанию количества лет и сроков выдачи водительского удостоверения). Это двойное значение позволяет выявлять молодых водителей-новичков, а также определять в выборке клиентов взрослых и опытных водителей. И устанавливать для них разные значения тарифа. Коэффициент ограничения меняется в зависимости от количества вписанных в страховку людей. Чем больше водителей допущено к управлению, тем выше риск и, если круг допущенных лиц не ограничен, то соответственно, дороже итоговая страховка. Коэффициент мощности зависит от количества лошадиных сил двигателя. Чем выше мощность, тем дороже полис. Коэффициент сезонности зависит от периода использования машины, но не оказывает сильного влияния на общую цену. В отличие от коэффициента «бонус-малус», который в этом смысле является ключевым для ОСАГО.
Внимание к КБМ
Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) пересматривается ежегодно (это происходит 1 апреля) и, по факту, отражает стиль вождения автолюбителя. Так, водители с большим стажем и отсутствием ДТП, получают самый низкий коэффициент, равный 0,46. В денежном выражении он соответствует максимальной скидке на ОСАГО — 54%. Тем, кто часто попадает в аварии, присваивается самый высокий КБМ (3,92), при таком значении надбавка к базовому тарифу составит — 292%. Теперь видите, насколько сильно уровень аварийности может влиять на стоимость страховки. Давайте разберемся, что необходимо делать, чтобы цена ОСАГО с каждым годом уменьшалась. Вот что советуют аналитики «Ингосстраха»:
1. Не спешить и не лихачить
Каждый год вождения без аварий снижает значение КБМ и постепенно делает ОСАГО все менее и менее дорогим. Первое условие, выполнять которое совсем не сложно, — практиковать аккуратный стиль езды. Управляя ТС осознанно и в спокойном режиме, вы не только сократите свои расходы на ОСАГО, но и внесете большой вклад в повышение уровня водительской дисциплины. А чем больше аккуратных водителей, тем более безопасно на дорогах в целом. Согласны?
2. Прокачивать навыки
Водительский стаж — не всегда показатель компетентности. Часто отсутствие аварий можно списать на везение. Но что будет, если такой водитель попадет в критическую ситуацию, где удача отвернется от него? Скорее всего, случится ДТП. Чтобы этого не произошло, важно прокачивать свои водительские умения. Практиковать так называемое «защитное», «превентивное» или «контраварийное» вождение. Эти навыки не помешает освоить как новичкам, так и опытным водителям. Суть в том, чтобы научиться сводить к минимуму все потенциальные риски на дороге. Например, контроль авто при заносе (например, на скользкой дороге), объезд другой машины, потерявшей управление, адекватное преодоление препятствий и др. Обучение такому вождению — многоуровневый процесс, который включает теорию и практику (которая обычно сильно отличается от программы автошколы). Это не только интересно и познавательно, но еще и экономически выгодно — у вас будет меньше затрат на ремонт авто и страховку.
3. Адаптироваться под других
Для опытного и внимательного водителя предотвращение ДТП — ежедневная практика. Все потому, что он не только сам ведет себя адекватно на дороге, но и анализирует других водителей, заранее адаптируя свое вождение под действия других. Новичка он сразу распознает и присмотрит за ним в повороте, спешащего «лихача» пропустит вперед и даст ему уехать подальше, таксисту предоставит пространство для резкого маневра (ведь они часто это делают). Такое вождение похоже на работу, правда? Однако для опытного автолюбителя это дело привычки. И такая привычка дает финансовые результаты — водитель годами ездит без аварий, даже в условиях ежедневных маршрутов по пробкам и скоростным магистралям большого города.
Статистика «Ингосстраха» подтверждает: большая доля водителей с минимальным КБМ (которые покупают ОСАГО со скидкой 54%) эксплуатирует свои авто в условиях больших городов.
Хотите выяснить, каков ваш коэффициент и сколько стоит ОСАГО? Рассчитайте цену в калькуляторе на сайте. И помните, в вопросах экономии на страховке всегда есть куда стремиться.
Листая дальше, вы перейдёте на www.ingos.ru